Вместо денег по страховке – ремонт авто

Автор: Комментирует Денис Герасимов

Минфин РФ разрабатывает поправки, согласно которым в случае ДТП владельцы авто смогут требовать по ОСАГО ремонта вместо страховых выплат. Направление на ремонт будет выдаваться в течение 20 дней с момента получения заявления от пострадавшего водителя. Если же страховщик задержит выплату станции техобслуживания, и машину не починят в срок, водитель будет вправе требовать уплаты неустойки, правда, по сниженному тарифу, 1:75 от ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Денис Герасимов, адвокат Коллегии адвокатов «Эгида», г.Самара:

Занижение страховщиками размеров страховых выплат уже давно приняло систематический характер. И вот, законодатель в очередной раз предпринял попытку борьбы с этим явлением. Теперь потерпевшие смогут выбирать способ получения страхового возмещения: получить выплату деньгами и самостоятельно заниматься ремонтом своего автомобиля, либо потребовать от страховщика выдачи направления на ремонт в сервисный центр и взвалить на плечи страховщика решение всех финансовых вопросов. Кроме того, страховщик будет ограничен жесткими временными рамками на урегулирование страхового случая.

Но необходимо отметить, что изначально в ст.13 ФЗ «Об ОСАГО» предусматривалась возможность урегулирования страховых случаев путем выдачи направления на ремонт в сервисный центр. Такая возможность не стала популярной по ряду причин. В первую очередь это злополучный «износ». Еще на заре ОСАГО, страховщики обращались в Российский Союз Автостраховщиков с просьбой разработать методические рекомендации по урегулированию страховых случаев путем направления на ремонт. Но никаких разъяснений так никто и не дал. И в результате неразрешенным остался вопрос: кто же должен оплачивать этот износ? Страховщик не может в силу Закона – ведь иначе контролирующий орган может признать такие выплаты нецелевым расходованием страховых резервов, что повлечет серьезные финансовые последствия. А потерпевший далеко не всегда согласен взять на себя обязательство по оплате разницы в виде износа на замененные детали, размер которой он узнает уже после того как направление будет выдано и сервис возьмет автомобиль в ремонт.

В такой ситуации единственным верным решением представляется изменение Федерального закона «Об ОСАГО» в части определения страховой выплаты без учета износа хотя бы при урегулировании страхового случая путем выдачи направления на ремонт. Это сыграло бы на руку как потерпевшим – ведь это позволило бы избавить себя от ряда проблем, связанных с поиском сервисного центра, запчастей, да и с необходимостью вести судебные тяжбы со страховщиками, в арсенале которых есть масса способов затягивания таких споров. Страховщики бы тоже не почувствовали себя обделенными, т.к. подобные изменения повлекли бы за собой во-первых, увеличение страховых тарифов, а во-вторых, позволили бы дать дилерским ремонтным центрам дополнительную нагрузку, что в силу партнерских отношений со страховщиком повлечет увеличение продаж страховых услуг через дилерские автосалоны.

Антон Слободин, старший юрист ЗАО «Адвокат ФРЕММ»:

Минфин РФ разрабатывает поправки, согласно которым в случае ДТП владельцы авто смогут требовать по ОСАГО ремонт вместо страховых выплат.

Направление на ремонт будет выдаваться в течение 20 дней с момента получения заявления от пострадавшего водителя. Если же страховщик задержит выплату станции техобслуживания, и машину не починят в срок, водитель будет вправе требовать уплаты неустойки, правда, по сниженному тарифу, 1:75 от ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Данное нововведение, направлено на дополнительную защиту выгодоприобретателей по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В случае выплаты страхового возмещения в денежной форме размер страховой выплаты определяется по результатам оценки стоимости восстановительного ремонта. В силу сложившейся практики такая оценка проводится оценочными компаниями, формально независимыми, однако, как правило, аффилированными со страховщиком.

В результате стоимость восстановительного ремонта автомобиля оценивается значительно ниже рыночной, и реальные расходы на ремонт в подавляющем большинстве случаев превышают размер страховой выплаты.

Кроме того, страховая выплата рассчитывается с учётом износа транспортного средства, и чем старше автомобиль, тем меньше будет страховая выплата.
Таким образом, наличие у владельца автомобиля права выбрать вместо денежной выплаты ремонта транспортного средства должно позволить ему в полном объёме компенсировать свои расходы на ремонт, независимо от того, сколько лет автомобилю и сколько стоит ремонт в автосервисе.

С другой стороны, принимая данные поправки в закон об ОСАГО, необходимо одновременно урегулировать и ряд вопросов, который могут возникнуть в процессе применения нового закона. В противном случае автовладельцы могут столкнуться со следующими проблемами:

1) Кто будет определять станцию техобслуживания, на которой будет производиться ремонт – страховщик или автовладелец?

С одной стороны, для того, чтобы выдать собственнику автомобиля направление на ремонт, у страховой компании должен быть заключён договор с соответствующей станцией техобслуживания. В то же время автовладельцу должна быть предоставлена возможность выбирать автосервис, исходя из таких критериев, как качество выполняемых работ, близость к дому и т.п.

Наиболее логичным представляется вариант, при котором ремонт автомобиля будет осуществляться официальным дилером соответствующей марки, а у страховой компании будут заключены договоры с несколькими дилерами, право выбора между которыми будет предоставлено автовладельцу.

2) К кому предъявлять претензии в случае некачественного ремонта автомобиля?

На первый взгляд кажется очевидным, что ответственность за качество и полноту выполненных работ несёт станция техобслуживания. С другой стороны, автосервис в данном случае сможет ссылаться на ненадлежащее исполнение договора со стороны страховой компании, которая, к примеру, не в полном объёме оплатила работы либо заказала не те работы и не те материалы.

Кроме того, в дополнение к неустойке за нарушение сроков ремонта автомобиля при неоплаты работ страховой компанией целесообразно было бы внести в закон норму, позволяющую автовладельцу при нарушении сроков выплаты страхового возмещения самостоятельно оплатить ремонтные работы с последующим предъявлением данной суммы страховой компании. Страховая компания в таком случае должна лишаться права оспаривать размер расходов на ремонт, если он был произведён в автосервисе, в который было выдано направление, и не превышает максимальный размер страхового возмещения.

3) В случае если стоимость ремонта превышает максимальный размер страховой выплаты, каким образом будет определяться объём ремонтных работ, выполняемых за счёт страховой компании?

Закон должен предоставить автовладельцу право выбирать, выполнять ли работы в полном объёме с оплатой их за свой счёт в части, превышающей максимальный размер страховой выплаты, либо выполнять работы на сумму страховой выплаты, но при этом объём выполняемых работ должен определяться также автовладельцем.

Для того чтобы новый закон действительно мог защитить интересы автовладельцев, перечисленные проблемы следует разрешить уже на стадии подготовки и обсуждения законопроекта.

Георгий Сафронов, юрист  ООО "1-й Консалт Центр":

Поправки, в основном, касаются изменения и раскрытия положений абз.5 п.2 ст. 13 ФЗ об ОСАГО. На данный момент страховщик в счет страховой выплаты ВПРАВЕ организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества, по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования. Изменения, предлагаемые Минфином, переводят степень долженствования из права в обязанность страховщика произвести ремонт по заявлению страхователя.

Это сложно оценивать с точки зрения целесообразности, так как вопрос упирается в понимание компенсаторного характера гражданской ответственности. Если понимать ее как восстановление первоначального состояния, то интерес будет удовлетворен в результате ремонта. В любом случае, в результате наступления ответственности не должно происходить обогащения. Если целью поправок является именно сведение к нулю возможности обогатиться, манипулируя стоимостью ремонта, то они бьют мимо цели, поскольку у владельцев автомобилей сохраняется право выбора межу ремонтом и денежной компенсацией. Просто страховщик в силу закона будет обязан провести этот ремонт при волеизъявлении автовладельца.

 Кроме того, поправки касаются уменьшения срока исполнения обязательства с 30 (п.1, ст. 13 ФЗ об ОСАГО) до 20 дней, после которого начинает начисляться неустойка. Что значит фраза “по сниженному тарифу” не совсем ясно, так как в аналогичном обязательстве по действующей норме ст. 13 установлен тот же размер неустойки в 1/75 от ставки рефинансирования ЦБ.

Как вывод, можно констатировать политико-правовой реверанс в сторону страхователей, оценив его как положительную тенденцию в связи с ускорением гражданского оборота.