ЭКОНОМИЯ НА ДОБРОВОЛЬНОМ МЕДИЦИНСКОМ СТРАХОВАНИИ
Резкое сокращение прибыли большинства организаций в условиях кризиса заставляет руководителей искать дополнительные способы сокращения издержек — в том числе и за счет добровольного медицинского страхования своих сотрудников. Однако полный отказ от такого страхования наносит ущерб статусу предприятия и далеко не всегда является лучшим решением его финансовых проблем. Как показывает опыт последних месяцев, расходы на медстрахование работников можно сократить на 20-25 % практически без потери качества медицинских услуг и без ущерба для имиджа самого предприятия.
Экономия возможна по следующим трем направлениям: за счет сокращения объема оплачиваемых медицинских услуг, за счет перехода на обслуживание в менее дорогие лечебные учреждения, а также за счет поиска более дешевых полисов ДМС на рынке страховщиков. Названные три направления экономии на ДМС далеко не равнозначны и принципиально различаются по своим последствиям.
Наиболее разумной, на наш взгляд, выглядит экономия за счет перехода на обслуживание в менее дорогие и менее престижные лечебные учреждения. Стоимость одних и тех же услуг в клиниках может различаться не только на десятки процентов, но даже и в несколько раз. Причем далеко не всегда это различие обосновано качеством оснащения, квалификацией врачей и другими значимыми для пациентов характеристиками. Высокие тарифы на услуги медучреждений нередко объясняются всего лишь их удобным транспортным расположением, богатыми интерьерами или особой финансовой политикой руководства. Анализ нашей лечебной базы по соотношению «цена-качество» показывает, что предприятие может сэкономить до 20-25 % своих расходов на ДМС без потери уровня обслуживания и объема покрытия, заменив перечень клиник, входящих в программу.
Альтернативой замены перечня медучреждений является сокращение списка оплачиваемых по страховке медицинских услуг и процедур. Однако при таком подходе могут пострадать заболевшие сотрудники, которые столкнутся с тем, что ряд дорогостоящих мероприятий им придется оплачивать самостоятельно. Компаниям необходимо очень осторожно подходить к исключению каких-либо услуг или опций, так как их произвольный выбор может нарушить целостность лечебного процесса, а экономия — оказаться незначительной.
«Ингосстрах» неслучайно предлагает одно из самых широких на рынке страховых покрытий: над объемом входящих в него услуг работала команда врачей, тестируя его достаточность для полноценного комплексного лечения различных видов заболеваний. Безусловно, есть ряд опций, отказаться от которых можно легко. В основном, это те услуги, которые не входят в стандартный набор, а ранее приобретались компаниями как расширения: обслуживание на дому, вакцинация и т. п. Однако в целом сокращение объема покрытия представляется гораздо менее эффективным способом экономии, чем замена лечебных учреждений. Чтобы снизить цену на те же 20 %, что и при замене клиник, придется убрать из покрытия большинство значимых для лечения и востребованных видов исследований и процедур.
Наконец, самым рискованным направлением экономии является заключение контракта с менее надежными страховыми компаниями второго эшелона, которые могут предлагать необычно низкие расценки ДМС. Рисков в этом случае достаточно: начиная от отказа страховщика платить за некоторые услуги с невнятной аргументацией «Вы не так поняли текст, у Вас это не покрывается» до его полного банкротства и ухода с рынка. В этой связи можно порекомендовать компаниям подходить к выбору страховщика очень тщательно, обращать внимание на такие характеристики, как устойчивость, период работы на рынке, изучить информацию, доступную в СМИ и других открытых источниках. Сравнивая цены, важно сравнивать и объемы услуг, которые по этой цене предлагаются.
Так, например, стандартные условия страховых компаний могут значительно различаться, имея одинаковые названия. «Ингосстрах», например, включает в стандартный объем по поликлиническому обслуживанию лечение сахарного диабета и гепатита, в стандартный объем стационарных услуг — хирургические операции на сердце и сосудах. У многих страховщиков эти заболевания исключены из покрытия. Также важно внимательно ознакомиться с условиями договора: будет ли организована и оплачена медицинская процедура, если она включена в программу, но лечебное учреждение из списка не может ее оказать; окажет ли страховщик юридическую поддержку в случае претензии пациента к медицинскому учреждению. Для нашей компании обеспечение таких услуг является стандартом, для кого-то — нет. Немаловажными в условиях кризиса являются правила определения цены для принимаемых и снимаемых со страхования сотрудников. Сейчас текучка кадров как никогда высока, сокращения коснулись практически всех отраслей. При этом большинство страховых компаний при досрочном «откреплении» уволенного сотрудника возвращает не весь остаток премии за неистекший период, а за удержанием некоторого процента, как правило, 15-20 %. Единицы страховщиков, и «Ингосстрах» в их числе, возвращают деньги за оставшийся период полностью, без каких-либо удержаний. Сделав обдуманный и взвешенный выбор страховщика ДМС, организация получит гарантию медицинского обслуживания по разумной цене даже в условиях кризиса.
Анна Муковозова, «Ингосстрах», начальник управления развития медицинского страхования