Микрозайм под 800% годовых. Можно ли снизить ставку через суд?

Автор: Николай Яковлев

Николай Яковлев, ведущий юрисконсульт АО «Русская Телефонная Компания»

Розничная сеть МТС

Несмотря на то, что уже более двадцати лет российская экономика движется по рыночным рельсам, уровень культуры кредитования в российском обществе оставляет желать лучшего. Особенно очевидно это, если обратить внимание на ситуацию на рынке микрозаймов. Количество судебных споров с микрофинансовыми организациями остается на стабильно высоком уровне. А отношение общественности к этим кредитным организациям, их методам работы и предлагаемым ими процентным ставкам по большей части негативное. Причин тому несколько.

Во-первых, заемщики — физические лица, не будучи специалистами в области финансов, зачастую не просто не пытаются разобраться в условиях кредитного договора, но и вовсе не читают его. А ведь не нужно быть юристом или экономистом, чтобы понять, что трех-, а порой и четырехзначная ставка по кредиту может быть невыгодна, обременительна или вовсе непосильна для заемщика. Другие кредитный договор все же читают, но жизненные обстоятельства заставляют подписать его даже на крайне невыгодных для себя условиях.

Во-вторых, сами кредитные организации в погоне за прибылью забывают о принципах разумности и добросовестности и устанавливают заоблачный процент по своим кредитным продуктам, не пытаясь найти для него экономическое обоснование, и зачастую не стараются подробно и в доступной форме разъяснить клиенту условия договора, обратить внимание заемщика на размеры процентной ставки и штрафных санкций за просрочку.

В-третьих, государственное регулирование кредитной сферы в нашей стране далеко от идеала, положения различных нормативных актов имеют те или иные противоречия, что препятствует однообразию судебной практики.

В итоге перечисленные выше факторы часто ведут к тому, что заемщик не в состоянии погасить задолженность по займу, и стороны вынуждены обращаться в суд. Кредитор — чтобы взыскать задолженность. Заемщик — чтобы снизить размеры процентной ставки и штрафных санкций по договору. На основе анализа судебной практики попытаемся разобраться, какие аргументы помогут заемщику выиграть дело в суде, а какие вряд ли будут положены в основу решения об удовлетворении требований. Также обозначим, каких правил следует придерживаться микрофинансовым организациям, чтобы не проиграть дело или вовсе не доводить его до суда.

Аргумент первый.

Размер полной стоимости займа превышает предельное значение, установленное Банком России.

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

А в соответствии с частью 11 этой же статьи на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Так, например, по информации Банка России от 13 мая 2016 года по потребительским микрозаймам без обеспечения размером до 30000 рублей и сроком до одного месяца предельное значение стоимости такого займа по расчету Банка России составляет 818,195% годовых. Таким образом, при соблюдении ряда требований законодательства предоставление микрофинансовой организацией займа под 800% годовых является вполне правомерным.

Но если полная стоимость микрозайма превышает предельное значение по расчетам Банка России для микрозаймов на соответствующую сумму и срок, то это является нарушением закона, и суд может снизить размер процентов, начисляемых по договору. При этом процент чаще всего снижается судом не до предельного или среднего значения, установленного Банком России, а до ставки рефинансирования. Таким образом, микрофинансовая организация, желая получить необоснованную прибыль, может лишиться прибыли обоснованной.

Пример из судебной практики.

Апелляционное определение Северного районного суда города Орла от 27 октября 2015 года по делу № 11-49/2015.

Микрофинансовая организация обратилась в суд с иском о взыскании задолженности по договору займа.

Заемщик предъявил встречный иск о признании недействительным пункта договора, устанавливающего процентную ставку по договору, и перерасчете процентов.

Суд первой инстанции удовлетворил встречные исковые требования Заемщика.

При рассмотрении дела в апелляционной инстанции суд нашел несостоятельной ссылку микрофинансовой организации об обоснованности применения процентной ставки годовых, равной 657%, в договорных отношениях с заемщиком и применения этой ставки в течение всего периода пользования денежными средствами, поскольку среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в размере 686,089% рассчитано Банком России для микрозаймов, выдаваемых на срок до 1 месяца. Таким образом, Банк России рассчитал среднерыночное значение полной стоимости по данному виду потребительского кредита (займа) с условием, что займом заемщик будет пользоваться не более 1 месяца, тогда как ответчиком исходя из процентной ставки 657% годовых проценты рассчитаны за 4 месяца, т.е. за период, значительно превышающий срок, на который заключался договор потребительского займа.

При этом, как следует из договора потребительского займа, полная стоимость займа составляет 34949,70% годовых, что значительно превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), рассчитанное Банком России для микрозаймов.

Также суд апелляционной инстанции отметил, что при недействительности условия договора о размере подлежащих начислению на сумму займа процентов, указанное условие считается отсутствующим. А в силу части первой статьи 809 ГК РФ при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Исходя из того, что при недействительности условия договора о размере подлежащих начислению на сумму займа процентов, указанное условие считается отсутствующим, мировой судья обоснованно сослался на ст. 809 ГК РФ и действующую, начиная с 14.09.2012, ставку рефинансирования Банка России в размере 8,25% годовых и удовлетворил встречные требования Заемщика об обязании ответчика пересчитать задолженность по договору займа с применением ставки рефинансирования.

Аргумент второй.

Даже если процентная ставка не превышает предельное значение, ее размер должен иметь экономическое обоснование.

Такой аргумент довольно часто принимается судом во внимание. Ведь нормы законодательства о расчете и публикации Банком России среднерыночных ставок не содержат положений, исключающих необходимость какого-либо обоснования стоимости займа. При этом одни лишь ссылки микрофинансовой организации на принцип свободы договора, на добровольное подписание заемщиком договора, скорее всего, не помогут выиграть дело. В ответ на такой довод суды указывают на то, что принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение правил разумности и справедливости. Поэтому микрофинансовая организация должна будет доказать разумность и справедливость условий договора, обосновать размер процентной ставки. В противном случае дело будет проиграно.

Пример из судебной практики.

Апелляционное определение Забайкальского краевого суда от 10 марта 2016 года по делу № 33-981/2016.

При рассмотрении в апелляционной инстанции дела по иску о признании недействительными условий договора займа о процентной ставке суд отметил, что доводы представителя ответчика, ссылавшейся в ходе рассмотрения дела на то, что оспариваемая истцом ставка не превышает рассчитанное Банком России предельное значение полной стоимости потребительского займа, не принимаются судебной коллегией во внимание, поскольку данное обстоятельство не свидетельствует об экономической обоснованности и соразмерности установленного в договоре микрозайма процента.

По этим мотивам исковые требования о признании условий о процентной ставке недействительными были удовлетворены.

Однако если размер процентной ставки не превышает предельное значение, то выиграть дело на основании доводов о необоснованности процентной ставки заемщику удается нечасто. Связано это с тем, что обосновать высокий размер процентной ставки довольно просто, например, высоким уровнем дефолтности (неисполнения заемщиками обязательств по договору займа) и невысоким уровнем требований к заемщикам.

Пример из судебной практики.

Апелляционное определение Онежского городского суда Архангельской области от 04 июня 2015 года по делу № 11-21/2015.

При рассмотрении дела в суде апелляционной инстанции по жалобе заемщика по договору микрозайма суд указал на следующее.

Размер процентной ставки за пользование займом оговорен в пункте 4 договора займа, составляет 329 % годовых или 0,9% за каждый день пользования займом, что оговорено в пункте 18 договора. Данные условия договора не противоречат нормам Гражданского кодекса Российской Федерации. Размер процентной ставки установлен истцом исходя из высоких рисков невозврата данной категории займов, о чем заемщик был осведомлен согласно подпункту 6 пункта 23 договора и согласен, признал такой размер процентов абсолютно обоснованным. Условия договора заемщику были понятны, в том числе сумма, подлежащая возврату.

По этим мотивам решение суда первой инстанции было оставлено без изменения, а апелляционная жалоба заемщика без удовлетворения.

Аргумент третий.

Размер процентов по микрозайму должен быть снижен на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Такой аргумент вряд ли поможет заемщику в суде.

Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Данная норма рассматривает возможность снижения размера неустойки как санкции за неисполнение обязательства, направленной на обеспечение его исполнения. Проценты же по договору займа являются, так сказать, плановыми, и не являются способом обеспечения исполнения обязательства санкционного характера. То есть статья 333 ГК РФ к плановым процентам по договору займа применяться не должна. Подавляющее большинство решений судов придерживается именно такой позиции. И даже если суд первой инстанции снизит размер процентов на основании статьи 333 ГК РФ, суд вышестоящей инстанции, скорее всего, отменит такое решение.

Пример из судебной практики.

Апелляционное определение Саратовского областного суда Саратовской области от 25 апреля 2016 года по делу № 33-2976/2016.

По иску заемщика районный суд снизил размер процентов по микрозайму на основании части первой статьи 333 ГК РФ.

Рассмотрев апелляционную жалобу, областной суд отменил решение районного суда со следующей мотивировкой.

Разрешая спор, суд первой инстанции применил к данным правоотношениям статью 333 ГК РФ, снизив размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика. Однако, как следует из материалов дела, требования о взыскании с ответчика неустойки истцом заявлено не было, а, применив статью 333 ГК РФ, суд фактически снизил размер процентов, начисленных на сумму основного долга по условиям договора займа, что является недопустимым.

Аргумент четвертый.

Договор займа должен быть признан недействительным в связи с кабальностью сделки для заемщика.

Согласно части третьей статьи 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Таким образом, для того, чтобы договор займа был признан недействительным в силу кабальности необходимо одновременное наличие следующих обстоятельств:

— заемщик оформил заем в силу тяжелой жизненной ситуации;

— заем предоставлен на крайне невыгодных условиях;

— займодавец знал о том, что заемщик находится в тяжелой жизненной ситуации;

— займодавец воспользовался этим.

Если заемщик предоставит в суд доказательства в подтверждение перечисленных обстоятельств, то договор займа будет признан недействительным. Однако на практике заемщику это чаще всего не удается. Как правило, такими доказательствами он не располагает.

Пример из судебной практики.

Решение Калининского районного суда города Чебоксары от 13 апреля 2016 года по делу № 2-1599/2016.

При рассмотрении дела по иску заемщика о расторжении договора займа с микрофинансовой организацией суд указал на следующее.

Не имеется правовых оснований для квалификации оспариваемых условий договора займа в качестве кабальной сделки по основаниям статьи 179 ГК РФ. Повышенный размер процентов, небольшой срок кредитования сами по себе не являются основанием недействительности сделки, поскольку для этого необходимо одновременное наличие двух условий, а именно: заключение сделки под влиянием обстоятельств на крайне, а не просто невыгодных условиях, и наличие действий другой стороны, свидетельствующих о том, что она такими тяжелыми обстоятельствами воспользовалась.

Истец доказательств того, что в момент заключения договора она находилась в тяжелой жизненной ситуации, а ответчик, зная об этом, сознательно использовал данные обстоятельства для заключения договора, не представила. Истец была вправе как ознакомиться с условиями данного договора и подписать его, согласившись на его условия, что ею и было сделано, так и отказаться от его заключения.

По указанным и иным мотивам в удовлетворении исковых требований было отказано.

Рассмотренные выше примеры успешной и проигрышной аргументации по делам, связанным с микрозаймами, позволяют сделать следующие выводы.

Наиболее высоки шансы заемщика снизить размер процентов по договору микрозайма в той ситуации, когда размер процентной ставки превышает предельное значение исходя из расчета Банка России. Если же процентная ставка не превышает предельное значение, заемщику следует обратить внимание суда на вопрос об обоснованности ставки.

Аргументы о необходимости снижения процентной ставки на основании 333 статьи ГК РФ несостоятельны. Их можно использовать только в отношении штрафных санкций по договору займа, но никак не в отношении плановых процентов за пользование основной суммой займа.

Ссылаться на кабальность сделки стоит в тех случаях, когда у заемщика имеются весомые доказательства, подтверждающие, что на момент заключения договора займа он находился в тяжелой ситуации, а микрофинансовая организация знала о таких обстоятельствах и воспользовалась ими, предоставив заем на крайне невыгодных условиях.

В свою очередь микрофинансовым организациям для профилактики поражений в судах нужно помнить о том, что процентная ставка по микрозайму не должна превышать предельных значений по расчету Банка России. При этом процентная ставка должна не только не превышать предельного значения, но и иметь экономическое обоснование. И в любом случае сотрудники микрофинансовой организации не должны вводить в заблуждение своих клиентов, а, напротив, обязаны доносить до них информацию об условиях договора, в частности, о процентной ставке и не пользоваться их тяжелой жизненной ситуацией в целях оформления кабального займа.

А заемщикам, чтобы не оказаться в суде, стоит адекватно оценивать свои финансовые возможности по погашению займа еще до подписания договора, который также стоит внимательно прочитать.

Без соблюдения этих правил заемщиками и микрофинансовыми организациями культура цивилизованного кредитования в нашей стране так и останется на сравнительно невысоком уровне.