Страховые риски и страховые случаи как правовые понятия
Л.А. Галаева
В страховании граждан независимо от того, является оно добровольным или обязательным нельзя обойтись без таких понятий как «страховой риск» и « страховой случай». Определение страхового риска дано во многих работах ученых - правоведов. К страховому случаю чаще всего подходят как к реализованному страховому риску.
Применительно к страховым правоотношениям значение данного термина почти 80 лет назад раскрыл И.А.Покровский, который охарактеризовал такой случай как несчастье стихийного и чрезвычайного характера, которое никакая человеческая сила предотвратить не может, или, другими словами, как непреодолимую силу (vis major). Он подчеркивал, что случай остается на том, кого он поражает, casus sentit dominis - это и есть основная заповедь юридической системы, основанной на римском классическом праве.
В те же годы В.И. Серебровский определил страховой случай как событие, от последствий которого заключается страхование, и при том событие уже наступившее. В этом его отличие от риска, как события, которое еще только может наступить.
«Понятие «страховой случай», - отмечал В.И. Серебровский, - является чрезвычайно важным для страхового права. Ведь, собственно говоря, только с наступлением страхового случая приходится говорить о реализации страхового правоотношения в смысле выполнения основной его функции- уплаты страховщиком страхового вознаграждения. До наступления же страхового случая определенной уверенности в выполнении этой функции не имеется.
Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика…». Ученые последующих поколений придерживались такой же точки зрения, о чем, в частности, свидетельствует следующее высказывание Ю.Б. Фогельсона: страховая выплата производится только при определенном условии, а именно при наступлении предусмотренного в договоре события, - страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не производит выплату. Более того, он не вправе ее производить.
Страховой риск в значении события всегда сопоставляется со страховым случаем. При этом сравнении, однако, обнаруживаются существенные отличия, которые проявляются прежде всего в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, совершившееся, в то время как страховой риск - это возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое- либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающие понятия. Поэтому можно согласиться с высказанной в печати точкой зрения, что страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.
Группу рисков, связанных с жизнедеятельностью индивидуума в государстве и обществе с вероятными опасностями, возникающими по причинам общественного характера, называют социальными. Определение социальных рисков с экономической точки зрения дал В.Д. Роик: «Социальные риски-факторы нарушения нормального социального положения людей при повреждении здоровья, утраты трудоспособности или отсутствия спроса на труд (безработица), сопровождающиеся наступлением для трудозанятого населения материальной необеспеченности вследствие утраты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей – утратой источника дохода в случае потери кормильца».
В правовой литературе социальные риски в широком смысле слова представлены как возможность возникновения социально-неблагоприятных ситуаций, связанных с необходимостью поддержки граждан со стороны государства и общества.