Банковская тайна и последствия её незаконного раскрытия

Автор: Леонид Рудаков

Понятие и характеристика банковской тайны

Одной из главных характеристик кредитной организации является наличие обязательства гарантировать своему клиенту сохранение в тайне сведений о счетах, вкладах и операциях.

Само понятие банковской тайны не закреплено в действующем законодательстве, однако при анализе норм Гражданского кодекса (далее ― ГК РФ) и Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которые посвящены банковской тайне, можно описать банковскую тайну как особый (секретный) режим хранения информации, которую банк получает при взаимодействии со своими клиентами.

Институт банковской тайны выступает гарантом защиты прав клиента банка, выраженный в неприкосновенности информации о движении его денежных средств.

Немаловажно, что ответственная работа кредитной организации по сохранности банковской тайны влияет на её положение на рынке банковских услуг.

Коммерческая тайна и банковская тайна. В чём отличие?

На практике многие путают понятие банковской тайны с коммерческой тайной.

Руководствуясь Федеральным законом от 29.07.2004 № 98-ФЗ (ред. от 12.03.2014) «О коммерческой тайне», под коммерческой тайной следует понимать режим конфиденциальности информации, позволяющий её обладателю при существующих или возможных обстоятельствах увеличить доходы, избежать неоправданных расходов, сохранить положение на рынке товаров, работ, услуг или получить иную коммерческую выгоду;

Банковскую тайну следует отличать от коммерческой тайны.

Приведём основные черты различия между банковской и коммерческой тайной:

  1. Лица, которые устанавливают содержание и объём соответствующей тайны, в банковской тайне устанавливаются законом, а в коммерческой тайне руководителем организации;

  2. Лица, являющиеся собственниками сведений, составляющих соответствующую тайну: в банковской тайне ― клиент, а в коммерческой тайне ― учредители кредитной организации;

  3. Что касается режима сохранения тайны, в банковской тайне ― это обязанность всех служащих кредитной организации, а в коммерческой тайне установление режима коммерческой тайны не обязанность, а право руководителя кредитной организации, которым он может и не воспользоваться.

Кто обязан гарантировать сохранность банковской тайны?

Лица и учреждения, гарантирующие сохранность сведений, которые составляют банковскую тайну, перечислены в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.

Руководствуясь ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, являясь гарантом тайны об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и банков-корреспондентов, вправе передавать сведения, составляющие банковскую тайну, исключительно лицам, указанным в названной статье, причём в определённом законом порядке. Это значит, что банку разрешено разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, только по запросу отдельных лиц, при этом запрещено передавать эту информацию иным лицам.

Большой минус указанной статьи состоит в том, что банк не вправе в случае необходимости раскрывать информацию акционерам, членам совета директоров банка, а также при взаимодействии с адвокатами и при необходимости у адвоката в получении сведений банк будет вынужден отказать ему в их предоставлении, так как это приведёт к раскрытию банковской тайны.

При этом законодательством не предусмотрена процедура передачи сведений, составляющих банковскую тайну, между её сотрудниками. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» не налагает обязанность на сотрудников гарантировать сохранность тайны об операциях, счетах и вкладах клиентов, при этом обязывая её сохранять. Также закон никак не ограничивает в доступе тех или иных работников банка, регламентируя возможность доступа к банковской тайне.

Обязанность по созданию системы, гарантирующей неразглашение банковской тайны между сотрудниками, лежит на банке. Банку при создании комплекса мер по обеспечению банковской тайны стоит учесть в том числе меры по обеспечению сохранности банковской тайны бывшими сотрудниками кредитной организации.

Стоит отметить, что при передаче некоему лицу банковской тайны, при соблюдении закона и политики конфиденциальности банковским работником, который ответственен за обеспечение сохранности банковской тайны, ответственность за её дальнейшее неразглашение лицом, получившим секретные сведения, несёт кредитная организация.

Гражданско-правовая ответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну

Согласно Гражданскому кодексу РФ, клиент в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, вправе потребовать от банка возмещения причинённых убытков.

Клиент вправе обратиться с иском в суд с требованием как к банку, так и непосредственно к сотруднику банка о возмещении понесённых им убытков в связи с разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

Гражданский кодекс РФ предоставляет право требования с кредитной организации при разглашении сведений, составляющих банковскую тайну. Ответственность за сохранность банковской тайны несут кредитные организации, Банк России, Агентство по страхованию вкладов, Бюро кредитных историй, Росфинмониторинг, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники в соответствии со ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Все они могут быть привлечены к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков клиента в соответствии со ст. 857 ГК РФ, и в соответствии со ст. 151 и 152 ГК РФ клиент, чьё право было нарушено, вправе потребовать возмещение морального вреда. По общему правилу, вред, причинённый личности или имуществу гражданина, а также вред, причинённый имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объёме лицом, причинившим вред.

Одно из упущений в законодательстве ― это отсутствие специальных норм, которые определяли бы гражданско-правовую ответственность бюро кредитных историй за разглашение сведений, переданных им кредитными организациями.

Бюро кредитных историй несёт административную ответственность, но при этом не возмещает убытков, которые были понесены клиентом при незаконном распространении сведений, оставляющих банковскую тайну.

Ответственность на уровне трудового законодательства

Работники кредитных и иных организаций в случае разглашения сведений, составляющих банковскую тайну, привлекаются к дисциплинарным взысканиям и материальной ответственности по положениям Трудового кодекса РФ (далее ― ТК РФ).

Стоит отметить, что гарантом сохранности банковской тайны является сам банк, а не работник. От того, как банк организует свою хозяйственную деятельность, будет зависеть и надёжность сохранности сведений, составляющих банковскую тайну. Поэтому для наступления ответственности банка за незаконное разглашение банковской тайны не требуется наличия вины конкретного его работника. Но это не значит, что работник остаётся безнаказанным в случае незаконного разглашения банковской тайны третьим лицам. Банк, в свою очередь, вправе предъявить регрессное требование к своему работнику на основании норм трудового законодательства.

Статья 37 ТК РФ предусматривает возможность привлечения к ответственности участников коллективных переговоров, других лиц, связанных с ведением коллективных переговоров, за разглашение полученных сведений, относимых к охраняемой законом тайне.

Согласно ст. 238 ТК РФ работник обязан возместить работодателю причинённый ему прямой действительный ущерб. При этом неполученные доходы (упущенная выгода) взысканию с работника не подлежат.

Под прямым действительным ущербом понимается реальное уменьшение наличного имущества работодателя или ухудшение состояния указанного имущества (в том числе имущества третьих лиц, находящегося у работодателя, если работодатель несёт ответственность за сохранность этого имущества), а также необходимость для работодателя произвести затраты либо излишние выплаты на приобретение, восстановление имущества либо на возмещение ущерба, причинённого работником третьим лицам.

Кроме того, за разглашение сведений, составляющих охраняемую законом тайну (государственную, служебную, коммерческую или иную), в случаях, предусмотренных федеральными законами, работник несёт полную материальную ответственность согласно ч. 7 ст. 243 ТК РФ.

Какие ещё виды ответственности предусмотрены?

Помимо гражданско-правовой ответственности за незаконное разглашение, а также получение сведений, составляющих банковскую тайну, существует уголовная и административная ответственность.

Административная ответственность

При административном правонарушении за разглашение сведений, относящихся к банковской тайне, субъектом данного правонарушения может быть как кредитная организация, так и физическое лицо, которое получило доступ к данной информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, а также иные лица, которым была передана банковская тайна.

Административная ответственность предусмотрена в двух случаях:

1) В соответствии со ст. 13.14 Кодекса об административных правонарушениях за разглашение сведений, доступ к которым ограничен Федеральным законом (кроме ситуаций, по которым наступает уголовная ответственность), предусмотрен штраф в размере 500-1000 рублей для граждан и 4000-5000 рублей для должностных лиц.

2) В соответствии со ст. 13.11 Кодекса об административных правонарушениях за нарушение порядка работы с персональными данными граждан (при их сборе, хранении, использовании, распространении) предусмотрено предупреждение или штраф в размере 500-1000 рублей для граждан и 5000-10000 рублей для должностных лиц.

Уголовная ответственность

Уголовную ответственность за разглашение банковской тайны регулирует ст. 183 Уголовного кодекса РФ (далее ― УК РФ). Она предусматривает четыре состава преступления.

Первый и второй состав ― это формальные преступления, которые предусматривают достаточность факта нарушения, при этом данное нарушение может не нести вредоносные последствия.

Третий и четвёртый состав ― материальные преступления, которые, в свою очередь, помимо нарушения закона, влекут за собой вредоносные последствия.

Если рассматривать более подробно, то:

  • Первая часть предусматривает ответственность за собирание сведений;

  • Вторая часть предусматривает ответственность за распространение или использование таких сведений;

  • Третья часть предусматривает ответственность за совершение тех же деяний из корыстной заинтересованности или с причинением крупного ущерба;

  • Четвёртая часть распространяется на случаи, повлёкшие тяжкие последствия.

Статья 183 УК РФ предусматривает следующие виды наказаний:

  • денежное взыскание в форме штрафа;

  • исправительные работы;

  • принудительные работы;

  • лишение свободы.

Остановимся подробней на каждом из них:

  1. В соответствии с ч. 1 ст. 183 УК РФ за собирание сведений, составляющих банковскую тайну, путём похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом предусмотрен штраф в размере до 500 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осуждённого за период до одного года, либо исправительными работами на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до 2 лет, либо лишением свободы на тот же срок;

  2. В соответствии с ч. 2 ст. 183 УК РФ за незаконное разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе, предусмотрен штраф в размере до 1 000 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осуждённого за период до 2 лет с лишением права занимать определённые должности или заниматься определённой деятельностью на срок до 3 лет, либо исправительными работами на срок до 2 лет, либо принудительными работами на срок до 3 лет, либо лишением свободы на тот же срок;

  3. В соответствии с ч. 3 ст. 183 УК РФ за те же деяния, причинившие крупный ущерб или совершённые из корыстной заинтересованности, предусмотрен штраф в размере до 1 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осуждённого за период до 3 лет с лишением права занимать определённые должности или заниматься определённой деятельностью на срок до 3 лет, либо принудительными работами на срок до 5 лет, либо лишением свободы на тот же срок;

  4. Деяния, предусмотренные ч. 2 или ч. 3 ст. 183 УК РФ, повлёкшие тяжкие последствия, наказываются принудительными работами на срок до 5 лет либо лишением свободы на срок до 7 лет.

Руководствуясь ст. 169 УК РФ, крупным размером, крупным ущербом, доходом либо задолженностью в крупном размере признаются стоимость, ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей 1 500 000 рублей, особо крупным ― 6 000 000 рублей.

В каком случае можно раскрыть банковскую тайну?

Существует и раскрытие банковской тайны в силу предписания закона.

Так, в ст. 857 ГК РФ закреплено, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Помимо ГК РФ, перечень случаев по возможности раскрытия банковской тайны содержится в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», а также в иных федеральных законах, которые детально устанавливают полномочия и процедуру получения соответствующих сведений.

Существует несколько случаев, по которым классифицируются сведения, относящиеся к банковской тайне:

  1. Критерием классификации может являться наличие или отсутствие согласия клиента кредитной организации на раскрытие информации.

  2. Предоставления банковской тайны следует различать по порядку и форме их предоставления:

  • по специальным запросам государственных органов в форме справок или отдельных документов;

  • в составе отчётной или иной обобщённой документации кредитной организации (аудиторам, Банку России);

  • в порядке уведомления без предварительного запроса государственных органов о наличии определённых, предусмотренных законом обстоятельств в отношении конкретного клиента банка (налоговых органов об открытии и закрытии банковского счёта);

  • в силу предписания закона при выявлении установленных признаков ― Комитету по финансовому мониторингу.

  1. Статус лица, которого касаются предоставляемые банком сведения.

Вывод

Обобщая вышеизложенное, хочется посоветовать руководителям кредитных организаций во избежание утечки сведений, составляющую банковскую тайну, уделять особое внимание выработке политики конфиденциальности в отношении этих сведений. Ведь при утечке конфиденциальной информации страдает в первую очередь репутация банка, которая нарабатывалась годами. Плохо работающая система хранения банковской тайны неизбежно снижает качество предоставляемых банковских услуг, что в дальнейшем может привести к краху всего банка.

Леонид Рудаков