Государство заплатит по ипотеке

Автор: Наталия Пластинина

Условия вступления в программу

Государственная дума РФ утвердила программу помощи российским семьям, которая рассчитана на частичное погашение долгов по ипотеке (далее – «Программа»). Стать участником программы совсем не сложно, для этого нужно соответствовать минимум одному подпункту из каждого списка.

По новой программе, государство готово взять на себя не больше 30% долгов по ипотеке, но сразу идет оговорка, что не более полутора миллионов рублей. Что ж, если вы живете не в Москве или Питере, то вряд ли 30% по ипотеки у вас выльется больше чем в 1.5 млн.

Так же правительство подготовило ряд причин, по которым будет выбирать, кому помочь с ипотекой и кому нет. Но сразу стоит заметить, что во многих регионах будут созданы специальные комиссии, которые будут рассматривать семьи, которым совсем немного не хватило для участия в программе.

Для участия в программе необходимо в каждом соответствовать хоть одному подпункт.

Требуемые условия:

1. Пункт для заемщиков:

  • ипотека взята больше года назад

  • ипотека оформлена на ветерана ВОВ

  • платежи по ипотеке выросли более чем на 30%

  • ипотека оформлена на инвалида

  • ипотека оформлена на человека, у которого на иждивении студент или инвалид, которому меньше двадцати четырех лет

2. Пункт для недвижимости

  • отсутствие другого жилья

  • квадрату жилья не более 65 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, каждая новая комната прибавляет 20 кв метров к максимальной площади

3. Пункт о доходе

  • после ежемесячной платы за ипотеку у семьи не должно оставаться больше двух прожиточных минимумов. Например, доход семьи 30 тысяч, за ипотеку платят 15 000, прожиточный минимум на человека 10 000. Итого: 30 000 - 15 000 > 10 000 * 2. Семья подходит под условия получения государственной помощи.

Комментарий Пластининой Н.В.

Не акцентируясь на самом оформлении и введении в действие приведенной программы и на тех несомненных плюсах, что она должна (вроде бы) принести людям, выплачивающим ипотеку и еле-еле наскребающим на очередной платеж по кредиту, рассмотрим, прежде всего, риски, связанные с внедрением данной программы, и негативные моменты.

1. Высокий риск мошенничества

Прежде всего, это касается пункта о доходе соискателя помощи. Не секрет, что более половины зарплат в России – в тени. Получая одобрение по ипотеке, каждый заемщик, естественно, заблаговременно старается обеспечить вид крупного постоянного «белого» дохода. В случае же принятия решения об участии в Программе ипотечник с такой же легкостью может поменять место работы или схему оплаты (в некоторых небольших предприятиях это вполне возможно), и показать лишь официальный минимум. Да еще и «устроиться» якобы на 0,5 или 0,25 ставки. Тогда уж совсем уровень дохода точно будет соответствовать требованиям Программы. Это официально. А на деле, по сути, как правило, реальный заработок остается тот же, что и был ранее.

Не сложно выполнить и пункт о недвижимости. Разве сложно для участия в программе «избавиться» от другого жилья, «переписав» это на брата-сестру-родителей? Конечно, не сложно. Формально достигнуть нужных параметров о наличии якобы единственного и немногометрового жилья очень просто. А проверять реальность сделок никто и не уполномочен…

Самое сложное для мошеннической схемы получения госпомощи по погашению части ипотеки станет пункт для заемщиков. Например, положение о статусе заемщика – ветерана ВОВ или инвалида – практически не выполнимо. Автор, много лет проработавший в банковской сфере, однозначно знает, что возраст любого ветерана ВОВ не позволит по современным банковским ипотечным программам ему даже выдать кредит. Потому как даже одобрение на 10 лет предполагает, что ветерану ВОВ должно быть всего …50 лет. В реальности же ветераны ВОВ давно уже пенсионеры. А им ипотеку из-за возраста практически не дают. Ведь даже с учетом еще не измененного пенсионного возраста срок ипотеки, как правило, рассчитывался до достижения пенсионного возраста (ранее он составлял 60 лет для мужчин, и 55 лет для женщин). Та же история вопроса и с выдачей ипотечного (!) кредита инвалидам. Бесспорно, краткосрочные и незначительные займы людям с физическими недостатками банки дают, но вот с одобрением ипотечного кредита дело обстоит намного сложнее…

Требование о давности взятой ипотеки (больше года назад) вполне выполнимо. Это лишь вопрос времени.

Не совсем понятным остается требование в части увеличения платежей по ипотеке («платежи по ипотеке выросли более чем на 30%»). Насколько известно, в подавляющем большинстве случаев выдачи ипотеки банки применяют систему аннуитетных платежей, а не дифференцированных. Поэтому рост платежа по ипотеке, скорее, возможен только по валютным кредитам, но не рублевым.

Итого получается, что «подойти» под условия программы несложно. Но! Самое главное – заранее задаться этой целью. Потому как если человек ранее не задавался этой целью (ну кто же знал о том, что государство захочет помочь должникам - ипотечникам?), то подойти под требования будет довольно трудно. А это значит, что опять помощь, скорее всего, получат не те, кто в ней действительно нуждается, а те, кто «подготовился»!

2. Не автоматизированные решения

Как обычно, кому-то (комиссиям) предоставлено право решать, подошел или не подошел кандидат для оказания помощи от государства. А раз есть субъективная сторона вопроса, значит, будут и злоупотребления. Исходя из посыла новости, в случаях, если какой-то семье на местах не хватило немного для соответствия требованиям Программы, то помощь им тоже может быть предоставлена по решению «специальной комиссии». При этом самой Программой не установлены критерии этого «небольшого» несоответствия, которые не мешают в этой самой Программе поучаствовать. Как известно, решение о выделении помощи в определенных случаях может быть положительным (если в этом заинтересован не только соискатель, но и члены комиссии), а также отрицательным (если кроме соискателя помощи в этом никто больше не заинтересован).

Итого повод для коррумпированности налицо. Как, впрочем, и для любых ситуаций, где присутствует субъективность, а не автоматизированные решения.

3. Не обнародованы сроки и объем Программы

Возможно, где-то и есть данная информация, но, на первый взгляд, из самой Программы не следует, как долго она будет действовать и в каком объеме. Что, если под нее подойдут пол-миллиона граждан? Вопрос, конечно, пока еще второстепенный, но уже через некоторое время действия Программы может оказаться весьма острым. Так, через определенный период вполне может последовать решение данную Программу свернуть или осложнить правила подбора соискателей, если успешно подошедших под Программу и реально получивших помощь будет чрезмерно много (больше, чем ожидалось).

Таким образом, как обычно, все благие намерения требуют тщательной проработки. А без нее они становятся не более, чем очередным шансом для мошеннических или коррупционных действий. Реальная помощь от государства тем, кто в ней действительно нуждается, может не дойти. Или же в общем составе тех, кто ее получил, таких окажется не более половины.

28.12.2018г.