Взыскание страхового возмещения по договору страхования имущества в жилом помещении в судебном порядке: правовой анализ и практические советы
Елена Михайловна Бутаева
Юриспруденция есть познание божеских и человеческих дел,
умение отличать справедливое от несправедливого.
Институции Юстиниана. Книга первая. Титул 1. Конституция 1.
«…государство будет выполнять все свои обязательства перед людьми. Денежные сбережения граждан, уровень пенсионного обеспечения, все социальные гарантии должны быть предметом самого пристального внимания, повседневной работы и безусловной ответственности Правительства России. Исполнительной власти всех уровней. И в этой связи напомню руководителям министерств, ведомств, субъектов Федерации, органов местного самоуправления: согласно статье 7 Конституции Российская Федерация — это социальное государство, которое обеспечивает свободное развитие человека и при этом устанавливает гарантии социальной защиты. Следовательно, ущемление гражданских свобод и действия, ухудшающие материальное положение людей, они не только аморальны, они еще и незаконны».1
***
В статье анализируется процесс взыскания в судебном порядке страховой выплаты по договору страхования квартиры, рассмотрены вопросы оформления искового заявления, фактическое и правовое обоснование исковых требований. Материал подготовлен на основе конкретных дел и судебных решений, что позволяет читателю максимально полно разобраться в проблематике вопроса, узнать материальные и процессуальные аспекты рассмотрения подобных дел в судах общей юрисдикции. Очень распространенной является практика, когда страховые компании платят только по «факту обращения в суд», избегая добровольного исполнения обязательств по выплате страхового возмещения. Автор статьи — участник судебных споров по защите прав лиц, застраховавших имущество в квартире, —представляет читателю анализ указанной категории дел и делает практические рекомендации.
***
Договор страхования имущества: общая характеристика
Общие правила и нормы о договоре страхования перечислены в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее — ГК РФ).2 Стоит отметить, что рассматриваемые в данной статье договоры относятся к договорам добровольного страхования.
Согласно статье 929 ГК РФ договор страхования представляет собой возмездный договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) другой стороне (страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, — выгодоприобретателю) возместить при условии наступления страхового случая в отношении застрахованного имущества убытки (страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.
Предметом договора страхования имущества в квартире является риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества в квартире (статья 930 ГК РФ).
Рассматривая субъектный состав договора страхования, следует отметить следующее. Как указывает статья 938 ГК РФ страховщик — только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.
Со стороны страхователя могут выступать любые лица (юридические или физические), у которых имеется интерес в сохранении имущества. По договору в качестве заинтересованный стороны всегда выступает страхователь: он либо собственник имущества, либо имущество принадлежит ему на ином законном праве, или же он действует в интересах третьего лица. К примеру, супруг может застраховать имущество своей супруги, собственницы имущества.
Судебная практика показывает, что интерес в сохранении страхуемого имущества — один из существенных элементов договора страхования (как движимого, так и недвижимого имущества). Кстати, при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование. Приведем пример.
Страховая организация обратилась в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора страхования имущества (автомобиля) в связи с отсутствием интереса в его сохранении у страхователя, заключившего договор в свою пользу.
При рассмотрении спора истец заявил, что в соответствии с пунктом 1 статьи 930 ГК РФ интерес в сохранении имущества должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. Страхователь не является собственником застрахованного автомобиля и им не представлен договор, на котором основан его интерес в сохранении этого автомобиля. В силу пункта 2 статьи 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Возражая против иска, ответчик указал, что согласно пункту 1 статьи 65 АПК РФ3 2002 года каждый должен доказывать обстоятельства, на которые он ссылается в обоснование своих требований. Поэтому истец, ссылающийся на отсутствие интереса у ответчика, должен доказать его отсутствие.
Суд согласился с доводами ответчика. Поскольку обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, а последний не обосновал свои требования и не доказал, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного автомобиля, в иске было отказано.4 Несмотря на то что данный спор касается автомобиля, разъяснения суда относительно интереса в страховании имущества могут быть применены к категории дел по любым договорам имущественного страхования.
Статья 940 ГК РФ устанавливает форму договора страхования: он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Как правило, страховщик при заключении договора применяет разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы страхового полиса по отдельным видам (в данном случае имущественного) страхования. Как разъясняет Президиум Высшего Арбитражного суда РФ, «если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления».5 Несмотря на то что эти пояснения норм ГК РФ о страховании дает Высший Арбитражный суд (арбитражные суды рассматривают споры, вытекающие из экономической и предпринимательской деятельности), полагаем, что они применимы и к делам по спорам из договоров страхования личного имущества физических лиц.
К рассматриваемому нами договору имущественного страхования ГК РФ предъявляет определенные требования. В тексте договора должны быть указаны его существенные условия:
1) определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования;
2) характер события, при наступлении которого осуществляется страхование (страховой случай);
3) размер страховой суммы;
4) срок действия договора.
В большинстве случаев условия договора страхования содержатся не только в самой «страховке» (тексте полиса, договора), но и в правилах страхования. Это допускается гражданским законодательством при соблюдении требований пункта 2 статьи 943 ГК РФ: «Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре».6 Из названной нормы можно сделать вывод, что если страховщик ссылается в тексте договора на обязательность правил страхования, в которых содержатся важные элементы самого договора страхования, они должны:
1) либо быть приложением к договору страхования (вручение текста правил удостоверяется соответствующей записью в договоре);
2) либо включаться в текст договора или излагаться на его оборотной стороне.
Опыт автора в спорах, связанных с договорами имущественного страхования, показывает, что если договор заключается не в офисе самого страховщика, а через его представителей — агентов, то правила страхования «на руки» страхователю не выдаются (за исключением договоров страхования «автогражданской» ответственности), что, безусловно, является нарушением прав страхователя.
Закон допускает, что при заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и (или) их дополнении.7 Это отвечает общему установлению гражданского закона о свободе договора.
При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. При этом закон называет существенными обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (полиса) или в его письменном запросе.8
После заключения договора страхования может выясниться, что страхователь сообщил своему контрагенту заведомо ложные сведения о существенных для договора обстоятельствах. В этом случае страховщик вправе через суд потребовать признать договор недействительным. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Важно знать, что если в договоре (правилах) имущественного страхования содержатся положения об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, эти положения являются ничтожными как противоречащие требованиям абзаца второго пункта 1 статьи 963 ГК РФ.9 Соответственно, такие положения договора страхования или правил страхования не должны применяться на практике и должны быть признаны судом недействительными по требованию страхователя.
Статья 945 ГК РФ наделяет страховщика правом произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Однако пункт 3 этой же статьи указывает, что оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя и последний вправе доказывать иное.
Одной из основных обязанностей страховщика является соблюдение тайны страхования. Он не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, выгодоприобретателе, их имущественном положении.10
Размер страхового возмещения: развейте иллюзии!
В любом договоре страхования (личном или имущественном) существенным условием договора является страховая сумма — «сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма)…».11
В одном из последних дел, описываемых автором в данной статье, страховая сумма согласно договору страхования имущества в квартире составляла 352 000 рублей. Имущество было застраховано по варианту «полный пакет рисков». Это означало, что в случае пожара, залива или иного физического повреждения или уничтожения имущества в квартире страховщик обязан был выплатить сумму ущерба. Через два месяца после заключения договора страхования наступил страховой случай: порывами отопления была повреждена большая часть имущества в квартире: пол, покрытый линолеумом, окна из профиля ПВХ, высококачественные обои и пр. Пострадало почти все застрахованное имущество за исключением инженерного оборудования. Представителем страховой организации – экспертом был составлен акт о повреждении имущества. Однако в установленный срок после сдачи всех документов страхователем страховая компания уклонялась от выплаты ущерба, не предъявляла никаких документов по оценке ущерба (его калькуляции). При таких обстоятельствах, поскольку страховая организация отказалась от признания страхового случая таковым и не предпринимала никаких действий по выплате ущерба собственнику имущества, последний (он же выгодоприобретатель по договору) вынужден был обратиться в специализированную фирму по оценке имущества. По заключению специалиста ООО «Дальневосточная экспертиза и оценка», ущерб составил 78 154 руб. 72 коп. Впоследствии именно эта сумма была взыскана по решению суда со страховой компании.12 Таким образом, нетрудно проследить, что в договоре страхования имущества фигурировала страховая сумма 352 000 рублей, а выплата ущерба составила всего лишь 78 154 руб. 72 коп. Отсюда вывод, что сумма возмещения по договору имущественного страхования — это реальный прямой ущерб имуществу, сумма которого ограничена страховой суммой, указанной в договоре.
В рассматриваемом автором случае страховая компания определила максимальный размер страховой суммы в размере 352.000 рублей. Сумма фактического возмещения в пределах страховой суммы составила 78 154 руб. 72 коп. С формально-юридической точки зрения закон со стороны страховой компании нарушен не был. Однако терминология, используемая страховыми агентами перед потенциальными клиентами компании, – «полный пакет рисков», и т.п. создает иллюзию, что страховая сумма будет выплачена в полном объеме в любом случае. Часто агенты используют фразеологию типа «ваша квартира застрахована на N-ую сумму», которая воспринимается клиентами как сумма, обязательная к выплате при наступлении страхового случая.
Отмечая специфику договора страхования имущества, В.В. Семенихин пишет, что «…он заключается в целях возмещения ущерба и не предполагает извлечения страхователем дополнительных доходов. Следовательно, максимальная сумма страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком, не может превышать фактических убытков страхователя. Размер максимального страхового возмещения ограничен страховой стоимостью имущества, на это указывает статья 949 ГК РФ».13
Также при заключении договора страхования важно учитывать, что согласно пункту 2 статьи 947 ГК РФ страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора.
Понятие «страховое возмещение» необходимо отличать от таких понятий, как «страховая премия» и «страховая сумма».
Согласно статье 954 ГК РФ «под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования».14 Таким образом, страховая премия — это та сумма, которую страхователь уплачивает страховой компании за выполнение условий по договору страхования. Как правило, страховая премия в договорах страхования имущества в квартире зависит от страховой суммы: чем больше последняя, тем больше размер страховой премии. Страховая премия может быть выплачена единовременно (например, при заключении договора) или же уплачиваться в определенные периоды. Эти условия должны содержаться в договоре. Важно знать, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств.15
Страховая сумма отличается от страхового возмещения тем, что возмещение — это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы. В свою очередь, страховая сумма — это предельная денежная сумма, которую страховая компания может уплатить при наступлении оговоренного в договоре страхового случая.
1 Послание Президента РФ Федеральному Собранию от 5.11.2008 г. // Российская газета. — 2008. — 6 нояб.
2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 г. № 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301; 1996. — № 5. — Ст. 410; 2001. — № 49. — Ст. 4552; 2006. — № 52 (ч. I). — Ст. 5496.
3 Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 г. № 95-ФЗ // Российская газета. — 2002. — 27 июля.
4 Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник ВАС РФ. — 2004. — № 4.
5 Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник ВАС РФ. — 2004. — № 4.
6 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 г. № 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301; 1996. — № 5. — Ст. 410; 2001. — № 49. — Ст. 4552; 2006. — № 52 (ч. I). — Ст. 5496.
7 Пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 г. № 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301; 1996. — № 5. — Ст. 410; 2001. — № 49. — Ст. 4552; 2006. — № 52 (ч. I). — Ст. 5496.
8 Пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 г. № 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301; 1996. — № 5. — Ст. 410; 2001. — № 49. — Ст. 4552; 2006. — № 52 (ч. I). — Ст. 5496.
9 Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник ВАС РФ. — 2004. — № 4.
10 Статья 946 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 г. № 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301; 1996. — № 5. — Ст. 410; 2001. — № 49. — Ст. 4552; 2006. — № 52 (ч. I). — Ст. 5496.
11 Ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 г. № 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301; 1996. — № 5. — Ст. 410; 2001. — № 49. — Ст. 4552; 2006. — № 52 (ч. I). — Ст. 5496.
12 Решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 20.09.2010 г. // Архив Центрального районного суда г. Хабаровска.
13 Семенихин В.В. Налог на добавленную стоимость. — М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2010 // СПС «КонсультантПлюс».
14 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ, часть третья от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ и часть четвертая от 18.12.2006 г. № 230-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301; 1996. — № 5. — Ст. 410; 2001. — № 49. — Ст. 4552; 2006. — № 52 (ч. I). — Ст. 5496.
15 Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник ВАС РФ. — 2004. — № 4.