Кризис форс-мажором не признается

Кирилл Карамышев, руководитель юридической фирмы «КОН», Санкт-Петербург

Корр.: Финансовый кризис и, как следствие, колебания курсов валют ожидаемым образом сказались на выплатах по ипотечным кредитам. Сегодня у банков в собственности немалое количество недвижимости недобросовестных заемщиков, но продавать эту недвижимость они не торопятся. Почему банки не спешат продавать недвижимость должников? Ждут повышения цен или опасаются обвалить и без того слабый рынок недвижимости?

— Почему не продают? Те активы, которые банки получают в результате судебных решений, выставляются на продажу и прекрасно продаются. Ликвидные и дорогостоящие, возможно, они придерживают. Но во всяком случае не потому что может обвалиться рынок недвижимости. Та недвижимость, которая составляет рынок ипотеки, — это совсем небольшой процент. Дело в том, что ипотеку в России так и не сумели развить до такой степени, чтобы говорить о возможном обвале рынка. Не думаю, что банкам интересно ждать повышения цен. Эти активы лежат балластом и являются нагрузкой — и денежной, и балансовой.

Корр.: В конце 2009 — начале 2010 года у большинства заемщиков, воспользовавшихся госпрограммой Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, закончится льготный период в 12 месяцев. Что будет дальше?

— Дальше люди будут лишаться жилья, а банки — забирать недвижимость. Например, в США существует план администрации Барака Обамы по поддержке ипотечного рынка. В соответствии с  ним предполагается рефинансирование долговых обязательств нескольких миллионов (от 4 до 5) ответственных домовладельцев, а также выделение $75 млрд для домовладельцев, которые из-за кризиса временно не могут выплачивать кредит. У нас такого не будет, поскольку это никому не нужно. Люди остаются один на один со своими . проблемами. Кто виноват в том, что произошел кризис, который не позволяет оплачивать ипотеку?

Вся система Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов была придумана, чтобы сбросить первый пар. Сегодня судьбой заемщиков уже никто заниматься не будет. Дальше реструктурировать долги? А как? Если я взял деньги в долг, то должен их отдать. У граждан было достаточно времени, чтобы оправиться от кризиса и найти вариант разрешения ситуации.

Корр.: Какие потери понес рынок ипотечного кредитования в связи с кризисом?

— Нельзя понести потери там, где ничего нет. На мой взгляд, не было никакого рынка ипотечного кредитования. Что зародилось, то и умерло. У банков ипотека никогда не была профильным активом. Вот в Америке очень развито ипотечное кредитование и существуют специальные ипотечные банки. Там это один из основных активов.
 
Корр.: На Ваш взгляд, каковы краткосрочные перспективы рынка ипотеки? Эффективно ли снижение процентных ставок?

— В данной ситуации невозможно предсказать что-либо. Даже экономисты пытаются уйти от прогнозов, потому что сейчас на экономическую ситуацию влияют такие факторы, которые очень сложно предвидеть.

Корр.: Премьер-министр РФ Владимир Путин недавно заявил о том, что в будущем году ставка кредита под жилье должна снизиться с 14,5 до 10–11%. Как Вы думаете, это реально?

— Как можно обещать подобное? Силовым методами заставить банки снизить ставку? Но для этого правительство должно разработать программу помощи банкам. Надо понимать, что банк, который выдал ипотеку под такую ставку, не сможет себя обслуживать.

Корр.: Какие дела Вы вели с банками и заемщиками?

— Одно из последних дел, которые мы вели, заключалось в том, что заемщик отказывался платить по кредиту, и проблемы возникли у поручителя по кредиту. Нам пришлось доказывать, что поручительство было подписано именно под давлением заемщика, который был руководителем поручителя. Мы привлекли органы внутренних дел и в итоге дело выиграли. Заемщик расплатился с кредитом, поскольку в ином случае он подпадал под статью 159 УК РФ «Мошенничество». В рамках другого дела мы договаривались о реструктуризации кредита с банком без участия Агентства по реструктуризации. Человек получил отсрочку платежа на год. Банк этот вариант устроил, поскольку в случае отказа он получил бы квартиру, которая стоила уже значительно дешевле.

Корр.: Допустим, человек взял ипотечный кредит, но потерял работу, реструктурировал долг, но за год не смог найти адекватную работу, чтобы дальше выплачивать кредит. Что делать в таком случае?

— Взять краткосрочный заем, погасить кредит, продать квартиру и вернуть заем. И пожить какое-то время на съемной квартире. Есть люди, которые так поступают, пытаясь сохранить свою добросовестность.

Можно не платить кредит. И все равно потерять квартиру. Что тут сделаешь В юридическом смысле кризис форс-мажором не признается. Рецепта, как защититься в подобной ситуации, нет. Почему еще люди не справляются с кредитами? Как правило, ипотечный кредит не первый и не единственный.

Корр.: По сравнению с докризисным периодом в судах возросло количество исков банков к неплательщикам?

—Неплательщиков стало в пять раз больше, по моим данным, с 3 до 15%. Надо сказать, что исков много, но это не значит, что все они реализуются. Кто-то начинает платить, кто-то договаривается с банком. Сейчас, когда закончится льготный период, дел станет еще больше.

Корр.: На что бы Вы посоветовали обратить внимание тем, кто сейчас берет ипотечный кредит?

— Лично я бы пока не советовал его брать вообще. Или угадать, в какой валюте брать. Именно угадать, потому что спрогнозировать это невозможно.

Дайджест:

Банк, который выдал ипотеку под ставку 10–11%, не сможет себя обслуживать