М. Копитайко, Директор Департамента медицинского страхования ОСАО «Ингосстрах»
Н. Егоркина, начальник отдела разработки страховых продуктов «РОСНО»
В. Журавлева, начальник отдела андеррайтинга и продуктовых разработок Управления медицинского страхования «Росгосстрах»
Что тормозит корпоративный ДМС?
«Росгосстрах»
— Существующая на данный момент законодательная база позволяет отнести на себестоимость взнос на ДМС в размере 3% от фонда заработной платы. Расширение налоговых льгот для работодателей при реализации программ ДМС для сотрудников предприятия позволит значительно оживить рынок. Присутствует также инертность со стороны предприятий и организаций, которые не стремятся включить в социальный пакет работников полис ДМС. Однако тенденции рынка труда таковы, что руководству предприятия придется расширять социальный пакет для того, чтобы удержать сотрудников. Особенно актуальным этот вопрос становится при намечающемся кадровом дефиците. Значительный резерв роста рынка ДМС заложен в страховании персонала средних и малых предприятий, а также с ростом рынка в регионах. «Росгосстрах» разработал для средних и малых предприятий пакеты программ ДМС.
«Ингосстрах»
— В настоящее время спрос на качественную медицинскую помощь значительно превышает предложение. Инфляция в сфере медицинских услуг ведет к достаточно высокой стоимости полисов страхования. В то же время остро ощущается недостаток лечебно-профилактических учреждений которые могут гарантировать высокий уровень сервиса и качества оказываемых медицинских услуг
— Недоверие к медицине из-за низкой квалификации специалистов и качества предоставляемых услуг. Особенно эта проблема актуальна в регионах, где, как правило, одни и те же ЛПУ оказывают услуги по ОМС и ДМС
— Ограничение льгот по налогообложению при приобретении ДМС. НК предусматривает льготы, но страховые взносы по ДМС не должны превышать 3% от суммы расходов на оплату труда. Зачастую этой суммы не хватает на приобретение полного пакета услуг по ДМС для всех сотрудников
— Есть компании, незаинтересованные в квалифицированных кадрах, привлекающие дешевую рабочую силу с высокой степенью ротации, поэтому страховка им попросту не нужна.
«РОСНО»
— Факторы, тормозящие развитие корпоративного ДМС, можно разделить на внешние и внутренние. К внешним факторам можно отнести несовершенство налогового законодательства, отсутствие законодательного регулирования взаимоотношений работодателей и работников в части предоставления социального пакета. Еще один внешний фактор — это отсутствие в отдельных регионах РФ лечебной базы, позволяющей развивать ДМС, предоставлять застрахованным услуги соответствующего качества.Рост цен на медицинские услуги также оказывает влияние на динамику развития корпоративного ДМС.
К внутренним факторам относится нематериальная мотивация сотрудников, которая пока еще недостаточно развита в российских компаниях. Однако, мы наблюдаем перемены, и уже многие работодатели понимают, что достойный соц.пакет способен удержать и мотивировать квалифицированные кадры ничуть не
меньше повышения зарплаты.
Некоторые страховые компании начали строить свои клиники. Как с этим обстоят Ваши дела?
«Росгосстрах»
— В «Росгосстрахе» ведется такая работа. Клиника в г. Сыктывкар открыта в 2004 г., также готова к открытию клиника в г. Тверь.
«Ингосстрах»
— ОСАО «Ингосстрах» активно развивает сеть собственных поликлиник «Будь здоров». В Москве уже ведут прием 2 поликлиники, готовится к открытию еще одна, а в 2008 году откроют свои двери более 10 клиник в различных регионах Российской Федерации. Общее количество собственных медицинских учреждений к 2010 году планируется довести до 24 ЛПУ. Современное диагностическое оборудование помогает получать высокоточные результаты всех основных лабораторных исследований в кратчайшие сроки, а квалифицированные врачи-специалисты (терапевты, неврологи, кардиологи, гастроэнтерологи, лергологи-иммунологи, хирурги, травматологи-ортопеды, офтальмологи и др.) обеспечивают достойное качество обслуживания для наших клиентов.
Наличие собственной сети лечебных учреждений поможет нам контролировать качество оказываемых медицинских услуг и уровень обслуживания и предложить нашим клиентам адекватную и доступную стоимость полиса.
«РОСНО»
— Еще в 1993 году при участии РОСНО была создана компания «Медэкспресс», которая в настоящий момент превратилась многопрофильный медицинский комплекс, включающий семейные клиники для взрослых и детей в Москве и различных регионах РФ, коммерческую скорую помощь, лабораторное отделение, сеть стоматологий. В настоящий момент через своего миноритарного акционера АФК «Систему» ОАО «РОСНО» связано эксклюзивными партнерскими отношениями с Группой компаний «МЕДСИ», в которую вошли ЗАО «Компания «Медэкспресс», ЗАО «МЕДСИ» и «МЕДСИ II», ООО «Американ Хоспитал
групп».
В чем принципиальная разница между полисом ОМС и ДМС?
«Росгосстрах»
— Основное предназначение ОМС — гарантированное обеспечение населения медицинской помощью. Источниками средств в ОМС служат налоги, отчисляемые работодателями, и страховые взносы, перечисляемые за неработающих граждан органами исполнительной власти из соответствующих бюджетов. Источником средств в ДМС служат средства предприятий, учреждений, организаций, а также личные средства граждан. Декларированное ОМС право выбора лечебного учреждения на деле оборачивается возможностью обслуживания только в поликлинике по месту жительства. При приобретении полиса ДМС страхователь имеет возможность выбора как наполнения программы страхования, так выбора клиник. Прикрепление осуществляется в ведущие коммерческие или ведомственные клиники, работающие в рамках ДМС, за пациентом может быть закреплен личный врач, который оценит состояние здоровья пациента и составит план лечебных мероприятий. Госпитализация по полису ДМС производится в палаты повышенной комфортности. Наличие круглосуточного диспетчерского пульта и врачей-кураторов позволяет организовать проведение исследований на базе научно-исследовательских и специализированных медицинских центров. Наличие в штате врачей-экспертов, осуществляющих контроль качества медицинской помощи и многое другое, позволяет организовать и гарантировать высокое качество предоставления медицинской помощи.
«Ингосстрах»
— ОМС гарантирует государственное право на получение бесплатной медицинской помощи, но всем известен ряд проблем, которые существуют в данной сфере. Отсутствие контроля качества медицинской помощи, слабое финансирование сферы здравоохранения привело к тому, что во многих лечебных учреждениях практически отсутствует современное диагностическое и лечебно-профилактическое оборудование. Не все районные поликлиники полностью укомплектованы узкими специалистами (невропатологами, офтальмологами, отоларингологами и т.д.), поэтому попасть на прием к данным специалистам крайне тяжело, приходится записываться за 2-3 недели или обращаться за помощью в коммерческие учреждения.
— ДМС — платная медицинская помощь, но потенциальный страхователь получает возможность выбора медицинский учреждений и специалистов, а контроль качества и оценку предоставленных услуг берет на себя компания-страховщик. Кроме того, есть ряд категорий граждан, приехавших в Россию из стран ближнего и дальнего зарубежья, для которых обслуживание по ОМС не предусмотрено. В этом случае ДМС является оптимальной альтернативой.
«РОСНО»
— Полис обязательного медицинского страхования (ОМС) обеспечивает гарантии получения бесплатной медицинской помощи по соответствующей программе. При этом следует отметить, что система ОМС достаточно жестко регламентирована законодательством. В связи с этим ОМС работает в рамках утвержденной программы, предоставляющей право обращаться только в определенные ЛПУ, оговоренные региональной программой ОМС. Т.е. практически у владельца полиса ОМС нет большого выбора. Приобретая полис ДМС, человек может выбрать программу страхования, лечебные учреждения, в которых будет впоследствии обслуживаться, различные условия сервиса, при получении медицинской помощи. В рамках ДМС медицинская помощь оказывается в ведомственных и коммерческих клиниках, в которые невозможно попасть по полису ОМС. Программы ДМС предусматривают и дополнительный сервис: комфортные палаты, индивидуальное сопровождение, круглосуточную организацию медицинской помощи через пульт страховой компании и многое другое.
Что делать там, где на базе городской больницы образуется монополия?
«Росгосстрах»
— На данный момент во многих городах государственные и муниципальные клиники являются монополистами по предоставлению медицинских услуг. Изменения в данной ситуации могут произойти только вместе с изменением социально-экономической ситуации в стране и с повышением общего уровня доходов населения. Решение данной проблемы также напрямую зависит от роста и общего развития рынка ДМС в регионах РФ.
«Ингосстрах»
— Данная проблема действительно характерна для некоторых регионов. Страховщики пытаются преодолеть ее, инвестируя в открытие новых медицинских учреждений и развитие старых. Многие страховые компании предпочитают строительство собственной сети поликлиник, что позволяет, во-первых, повысить лояльность клиентов, так как на базе таких поликлиник можно разрабатывать гибкие программы комплексного медицинского обслуживания, во-вторых, позволяет регулировать объем и целесообразность назначения медицинской помощи и оптимизировать затраты на лечение застрахованных.
«РОСНО»
— Необходимо развивать медицинскую инфраструктуру. Сложившаяся на сегодняшний день ситуация с лечебной базой в отдельных регионах РФ привела в настоящий момент к высокой активности страховых компаний по открытию собственных клиник.
Почему индивидуальные ДМС на порядок дороже корпоративных?
«Росгосстрах»
— Несмотря на широкое распространение в корпоративной среде данного вида страхования, частный лица не бросились покупать полисы ДМС, и в первую очередь это связано с психологией наших граждан. Чаше всего частные лица задумываются о приобретении полиса, когда остро возникла необходимость в получении квалифицированной медицинской помощи. Да, цены для корпоративного страхователя ниже, чем для частного, и связано это с тем, что корпоративный клиент приобретает услуги оптом, скидка также зависит от количества застрахованных. На данный момент «Росгосстрах» предлагает комплекс
программ «РГС-ЗДОРОВЬЕ», ориентированных на индивидуальных клиентов и малый бизнес.
«Ингосстрах»
— Психология российского менталитета пока такова, что здоровые люди редко самостоятельно покупают страховку по ДМС «на всякий случай». Работа с физическими лицами означает, как правило, поток «плохих» рисков, то есть рисков с высокой вероятностью реализации. Как правило, физические лица оформляют страховой полис после возникновения проблем со здоровьем, когда требуется дорогостоящее лечение, поэтому страховка теряет свой экономический смысл и становится просто формой финансирования лечения, что влечет за собой высокую стоимость полиса. При корпоративном страховании
таких проблем не возникает, и работает принцип «здоровый платит за больного».
«РОСНО»
— Рынок индивидуальных клиентов характеризуется более высокой степенью риска для страховых компаний. Не надо забывать, что мы говорим о страховании, а не просто медицинском обслуживании. Это означает, что при определении стоимости страховой программы рассчитывается вероятность обращения за медицинской помощью. Исследования мотивации приобретения медицинской страховки показывают, что более чем у 40% индивидуальных клиентов это наличие конкретных медицинских проблем. Работодатель, заключая договор ДМС в пользу своих сотрудников, руководствуется другими мотивами: создать эффективную систему мотивации, привлечь квалифицированные кадры. Многолетняя статистика страховщиков подтверждает, что вероятность обращения индивидуального лица за медицинской помощью значительно выше, чем корпоративного клиента. Это и влияет на тариф.
Расскажите, пожалуйста, о Ваших пакетах ДМС.
«Росгосстрах»
— «Росгосстрах» предлагает и реализует на рынке полный пакет программ для корпоративного страхования по ДМС крупного, среднего и малого бизнеса, и физических лиц, включающий в себя следующие программы: «Личный врач», «Амбулаторно-поликлиническая помощь», «Стоматологическая помощь», «Экстренная и плановая стационарная помощь», «Экстренная стационарная помощь», «Реабилитационно-восстановительное лечение», «Врач офиса».
«Ингосстрах»
— ДМС предлагает спектр готовых программ специализированной медицинской помощи:
- программы поликлинической помощи:
— поликлиническое обслуживание на базе сети собственных поликлиник «Будь здоров»;
— поликлиническое обслуживание на базе сети поликлиник «Цена Качество» по специальной цене;
— личный врач и личный педиатр;
— менеджер здоровья, офисный врач и корпоративный врач; - программы стационарной помощи;
- скорая медицинская помощь;
- стоматология;
- санаторно-курортное лечение;
- аптечное обслуживание (обеспечение медикаментами);
- программы медицинской помощи на территории России
«РОСНО»
— Ориентируясь на потребности рынка, РОСНО предлагает в основном комплексные программы страхования, предусматривающие амбулаторно-поликлиническое обслуживание, оказание помощи на дому, стоматологию, скорую медицинскую помощь и стационарное обслуживание. В рамках данных рисков РОСНО покрывает большой перечень заболеваний и оказание широкого спектра медицинских услуг, например, это операции по аортокоронарному шунтированию, стентирование, лечение заболеваний передающихся половым путем, в стоматологии — терапевтическое и хирургическое лечение парадонтоза. Детские программы включают не только оказание медицинской помощи при заболевании, но и все предписанные Минздравом профилактические мероприятия: вакцинацию, осмотры специалистами, анализы. К услугам клиентов РОСНО по ДМС ведущие клиники Москвы и регионов РФ: более 350 в столице и более 3000 в регионах. Программы гибкие и могут быть оптимизированы в соответствии с потребностями клиентов. Для индивидуальных клиентов необходимо отметить серию программ «Семейная медицина» и особенно программу данной серии «Кроха» для детей младшего возраста. Это одна из самых популярных программ для маленьких детей. Благодаря ориентации на обслуживание на дому программа комфортна для мамы и малыша. Наличие наблюдающего педиатра и постоянный контроль за развитием ребенка позволяют выявлять проблемы на ранней стадии. РОСНО также предлагает различные варианты специализированных программ ДМС: по ведению беременности и родовспоможению, по защите от клещевого энцефалита и пр.
Какой процент составляют сборы по ДМС в соотношении с ОМС? Какова их доля в общих сборах страховой компании?
«Росгосстрах»
— Сборы по ДМС в 2 раза меньше чем выделяемые средства на ОМС. Но в целом отмечается тенденция роста собираемости средств по ДМС.