На главную   Обратная связь
   


 
  О журнале     Архив номеров     Сделать стартовой   Добавить в избранное  
Забыли пароль?   Регистрация
 



  Поиск по сайту


НА ГЛАВНУЮ

ДЕЛОВЫЕ НОВОСТИ

НОВОСТИ КОМПАНИЙ

ЖУРНАЛЫ

ЭКСПЕРТЫ

ТОП-ПЕРСОНЫ

ИССЛЕДОВАНИЯ

КАПИТАНЫ РОССИЙСКОГО БИЗНЕСА

ДЕЛОВОЙ КЛУБ УП

РЕГЛАМЕНТЫ УП

ВИДЕОЖУРНАЛ

НАШИ ПАРТНЕРЫ

КОНТАКТЫ

АНОНСЫ




Подпишитесь на рассылку
Адрес e-mail:

 

Ознакомительная подписка на журнал управление персоналом

Яндекс.Погода



Журнал "Управление персоналом" N18 2016 год





Даже француз не выведет «АвтоВАЗ» из зоны убытков


Автор:

 Кому сегодня в бизнесе нужны крупные кредиты? И кому и на каких условиях кредитная организация может их рассмотреть?

Несмотря на тяжелую ситуацию в экономике и факторы внешнего влияния, у клиентов продолжают пользоваться спросом крупные кредиты на строительство объектов недвижимости. Сейчас даже политику кредитования малого и среднего бизнеса приходится проводить с особой осторожностью. Я готова анализировать практически любой проект, связанный с производством и предоставлением услуг населению. Однако на сегодняшний день приоритетным направлением я считаю залоговое автокредитование физических лиц.

 Каким опытом и знаниями обладают кредитные специалисты такого уровня, который обеспечит комфорт клиентам и безопасность банкам?

— Важно, чтобы кредитные специалисты обладали достаточными навыками и опытом финансового анализа различных сфер бизнеса, знали нормативные акты Центрального банка в области оценки рисков, на периодической основе повышали квалификацию. Требования регулятора по данному вопросу постоянно ужесточаются, и кредитные структуры должны оперативно реагировать на эти новшества, модернизировать подход к качеству оценки рисков с целью их минимизации. При этом, безусловно, все делается для того, чтобы клиенты при обслуживании не страдали от таких перестроек. С этой целью без автоматизации процессов андеррайтинга/верификации никак не обойтись.

 Какое значение имеет личность и имидж акционеров заемщика для банка?

— Как ни парадоксально, но это факт: для заемщиков, которые появляются впервые, из сложившегося опыта был разработан мини-курс для повышения их финансовой грамотности. Нет клиентов банка, а есть потребитель, которому надо раскрыть исчерпывающую информацию по предлагаемому продукту о его полной стоимости, долговой нагрузке и т. д. И, конечно, кредитование физического лица напрямую связано с источником его доходов и данных о его работодателе — собственнике организации. Эффективна практика, когда служба безопасности в обязательном порядке на основании соответствующего согласия в рамках законодательных норм идентифицирует из доступных источников как потенциального заемщика, так и его работодателя на предмет исключения негативных факторов.

 Что может насторожить сегодня банк в обеспечении залога, в гарантиях успешности бизнес-плана, возврате вложений?

— На практике — одновременное кредитование заемщика в разных кредитных организациях, когда имущество, предлагаемое для залога, предлагается и другим банкам. Но сейчас есть механизм, позволяющий отследить такую ситуацию. Настораживает низкая/падающая ликвидность залога, а также сворачивание реального бизнеса у многих потенциальных заемщиков на фоне кризиса и, мягко говоря, зачистки банковского сектора со стороны регулятора. Средства физических лиц защищены государством в лице ССВ. Однако у юридических лиц, к сожалению, такого права в настоящее время нет, что зачастую приводит к дефолту компании.

 Какие вопросы и требования в обеспечении кредита не любят клиенты?

— Когда их собственная оценка залога не совпадает с адекватной оценкой рыночной стоимости, которую проводит банк. Также клиенты «забывают» указывать негативные особенности, которые могут повлиять на оценку залога — например, указать состояние внутренних помещений, наличие перепланировки и т.д. Клиенты не любят показывать документы о праве собственности на залог, а тем более обновлять их, если кредитная организация указывает на недостатки. Кроме того, банку документально надо доказывать отсутствие обременения на залог в пользу иных кредиторов.

 Если бизнес заемщика специфичен и у вас в штате нет экспертов по нему, где и как вы ищете консалтинг?

— Я не сталкивалась с такими ситуациями, в любом бизнесе есть затраты, выручка, прибыль — их кредитная организация и анализирует. Но есть некоторые отрасли, которые в данный момент не кредитуются в силу повышенных рисков финансовых потерь — это, к примеру, сельское хозяйство, агентства недвижимости, страховые организации.

 По каким признакам, показателям, поведению, бездействию заемщика и так далее вы можете заподозрить, что не все так гладко, и в сделке возможны искусственные проблемы или даже мошенничество?

— На мысли о мошенничестве могут навести непрозрачность экономического смысла сделки, а также сокрытие информации или нетранспарентное целевое использование кредита. В этом деле помогает система выявления мошенничества, в том числе антимошеннический скоринг.

 Иногда банки сталкиваются с искусными мошенниками, которые годами формируют позитивную кредитную историю ради крупного мошенничества. Как можно минимизировать риск банка в этом случае?

— Если клиент годами формирует позитивную кредитную историю, то, скорее всего, это добросовестный клиент — мошеннические схемы обычно ориентированы на быстрое получение выгоды. Но в любом случае банк использует залоговое кредитование, в том числе, чтобы застраховать себя от потерь по таким маловероятным схемам. Однозначно настораживает закредитованность ради кредитной истории, а также частые и короткие кредиты.

 Если процесс бизнеса очень сложен и запутан, то какие критерии или реперные точки важны для контроля процесса возврата?

— Важно выявить, является ли бизнес в действительности прибыльным или его сложность — инструмент для сокрытия убытков. Важен регулярный мониторинг, контактность клиента. И подходы к принципу «знай своего клиента» очень уместны в этой связи.

Кто может выступить гарантом, и насколько такие формы подстраховки важны банку?

— Несмотря на то, что большая часть обеспечений традиционны (твердые залоги: недвижимость, транспортные средства), мы работаем также с гарантийными фондами поддержки малого бизнеса. В дополнение могут быть заключены поручительства собственников бизнеса или лиц, оказывающих влияние на заемщика.

Насколько личность акционеров заемщика может быть важной для банка и при каких обстоятельствах?

— Банк обязан идентифицировать конечных бенефициаров клиентов. От этого зависит сама возможность кредитования.

Как банк может помочь компании, которая увязла в кредитах, и ее бизнес сбоит?

— Эффективно использовать инструмент реструктуризации задолженности.

При реструктуризации важна готовность клиента к конструктивному общению на предмет возможности существенно уменьшить сумму платежа и/или иных опций. Главное — помочь клиенту правильно сформировать бизнес-план на перспективу с ожидаемой выручкой, позволяющей вывести компанию на приемлемый уровень эффективности.

Выводы из неудач — как происходит процесс анализа проблем заемщика? Какими силами банк участвует в мозговом штурме?

— Всегда выясняется причина, которая повлияла на текущую ситуацию, анализируются отклонения от плановых показателей в технико-экономическом обосновании, представленном клиентом на момент кредита.

Нужно постараться найти оптимальные способы помочь клиенту, но при этом следует корректировать свои рисковые правила, чтобы не допустить такую ситуацию в дальнейшем (например, повышение требований к залогу).

Каких специалистов приглашают российские банки из Европы и на что рассчитывают при этом?

— Я работала с европейскими специалистами, на сегодняшний день их опыт интересен, но не всегда применим к российским реалиям, в частности, банковского сектора.

Обычно таких специалистов привлекают банки, ориентированные на иностранные рынки капитала и привлечение инвесторов из-за рубежа.

Сможет ли француз — директор «АвтоВАЗа» вывести его наконец из зоны убытков? В чем там проблемы, на ваш взгляд?

— На мой взгляд, нет. В подтверждение: французский автопром уходит с российского рынка. Чтобы разобраться, в чем проблемы «АвтоВАЗа», надо проанализировать финансовую отчетность хотя бы на глубину двух лет.

Когда в бизнес заемщика стоит вводить внешнее управление и каковы риски, плюсы и минусы ожидаемые при этом?

 Вводить внешнее управление, как полагаю, надо как только возникают подозрения в выводе активов из компании. Контроль (даже косвенный) позволит иметь актуальную информацию по денежным потокам, экономической целесообразности той или иной сделки. Минус — понижающий коэффициент в оценке финансового положения заемщика. И как следствие этого — формирование банком дополнительных резервов на возможные потери.

Баффет, покупая компанию, всегда оставляет рулить в ней бывшего владельца и СЕО. В России это редкость. Почему?

— Все зависит от показателей финансового положения приобретаемой компании. Покупая компанию с устойчивой положительной динамикой эффективности бизнеса, кто же откажется от текущего ТОП-менеджера?

Чем отличаются независимые директора в развитых странах от наших?

— Многое зависит от страны, менталитета и традиций. Но корпоративная этика России сейчас максимально приближена к европейским стандартам.

Каким вы видите будущее кредитных организаций в мире и в России?

— Сложным и непредсказуемым.

* Наталья Кулагина, председатель правления АО «ФОРУС Банк».

Беседовала Наталья Матюшина

Наша справка.

АО «Форус Банк» — до января 2015 года принадлежало нидерландско-албанскому инвестиционному холдингу NOA и специализировалось на кредитовании частных лиц, малого бизнеса и микрофинансировании. Важнейшими источниками фондирования являлись депозиты физических лиц, а также иностранное финансирование (долгосрочные межбанковские кредиты и депозиты компаний-нерезидентов). В 2015 году банк перешел под контроль 11 физических лиц. На сегодняшний день банк активно развивает розничное кредитование, а также привлекает средства населения во вклады. Сайт — http://www.forusbank.ru/

ПОДЕЛИТЬСЯ ИНФОРМАЦИЕЙ:



 
Корзина:

Ваша корзина пуста














  О журнале | Архив номеров | Анонсы | Подписка
| Книжный магазин | Контакты | На главную страницу | Обратная связь

Обращаем Ваше внимание на то, что вся размещённая на сайте информация и реклама носит справочный характер и не является публичной офертой (Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть 1, Статья 437).
© КОПИРОВАНИЕ МАТЕРИАЛОВ САЙТА ВОЗМОЖНО ТОЛЬКО С ПИСЬМЕННОГО СОГЛАСИЯ ПРАВООБЛАДАТЕЛЯ - TP@TOP-PERSONAL.RU
 

   Яндекс.Метрика
© 2001-2017 Издательский дом
"Управление персоналом"