Анастасия Волкова Андреевна, журналист-юрист
E-mail:botrimovich@gmail.com
В судебной практике по жилищным спорам часто встречаются вопросы, связанные с исчислением сроков давности по условиям, вытекающим из признания недействительности ничтожной сделки.
По спорам из этой категории такие дилеммы появляются при рассмотрении исковых заявлений заёмщиков к банкам-кредиторам о получении сумм комиссий за создание и пользование ссудного счёта, оплаченных согласно ипотечному договору в форме разовых или повременных выплат.
Правоприменительная практика формируется исходя из ничтожности такого рода условий.
Согласно общему правилу, претензии истца не могут быть удовлетворены, если были пропущены сроки давности без указания уважительной на то причины. Сроки исковой давности по условиям, связанным с результатами недействительности сделки (3 года), начинают исчисляться со дня начала выполнения такого рода сделки.
На основании этого правила складывается судебная практика при исковом обращении кредитора об окончании срока для защиты интересов в суде по обращению заёмщика о наступлении последствий ничтожного условия ипотечного договора, который подразумевает оплату комиссии за создание и пользование ссудного счёта. В таком случае срок давности начинает исчисляться с момента начала выполнения истцом ничтожной части договора, а конкретно, с момента оплаты оспариваемого платежа. При рассмотрении дел этой категории суды учитывают требование российского законодательства (ст. 408 ГК РФ) остановить обязательство соответствующим исполнением.
Анализ судебной практики подтвердил, что суды в большинстве случаев верно используют законодательство о сроках давности при рассмотрении обращений, по которым обязательства по ипотечным договорам полностью выполнены. Примером этого служит решение Белгородского областного суда по иску заёмщика к банку об обратном взыскании уплаченной суммы комиссий за период действия ипотечного договора.
Заёмщик К. 16.04.2011 г. обратился с требованием к кредитору признать условия кредитного договора от 17.03.2007 о взыскании комиссий за создание и использование ссудного счёта ничтожными.
В ходе рассмотрения дела ответчик заявил о том, что заёмщик К. пропустил сроки давности, исчисляемые со дня начала выполнения кредитного договора. Это послужило обоснованием того, что суд отказал в удовлетворении данного иска, указав на то, что ГК РФ предусматривает специальную норму, применяемую к требованиям, вытекающим из признания сделки ничтожной, в виде исключения из общего правила. Эта норма предусматривает определение течения сроков давности объективными факторами, которые характеризуют начало исполнения договорных обязательств.
Аналогичное нормативное регулирование вытекает из характера подобных ничтожных сделок, не имеющих законной силы с момента их совершения вне зависимости от того, признал их суд такими или нет (ст. 166 ГК РФ), и, соответственно, они не наделяют правами и обязанностями ни участников договора, ни другие лица.
Основной проблемой в жилищных спорах, с которой часто встречаются современные суды, является отсутствие чёткого определения сроков давности по жилищным вопросам. Существует ряд статей, которые в судах имеют различное толкование. Следовательно, кроме гражданского и жилищного законодательства, нужно обращаться к судебной практике. Существует достаточно много юридических нюансов, знание которых поможет разобраться в судебных спорах по вопросам сроков исковой давности в ипотечном кредитовании.
Сроком давности по ипотечному кредиту является период времени, по завершении которого кредитор не может потребовать от заёмщика выполнения обязательств по кредиту. Срок давности по искам об обращении взыскания на предмет ипотеки соответствует общему сроку давности — он равен трём годам (ст. 196 Гражданского кодекса РФ). Актуальным, как для заёмщиков, так и для юристов, является вопрос о том, с какого момента начинается исчисление срока давности. Определение начала его периода имеет большое практическое значение. От верного исчисления срока исковой давности зависит грамотная защита нарушенных прав. Срок давности начинает исчисляться при следующих обстоятельствах:
-
с даты последнего повременного платежа по кредиту, если в дальнейшем банк не обращался к должнику с требованиями возврата долга и должник не имел никаких контактов с кредитором (в официальной переписке, подписании документации и т. п.);
-
если в течение трёх лет заёмщик вступал в тот или иной контакт с банком, то исчисление срока начинается с подписания последнего документа;
-
если по истечении 90 дней просрочки платежа банк-кредитор потребовал погашения полной суммы долга, то отсчитывание срока давности начинают с момента предъявления этого требования.
Окончание срока давности не прекращает автоматически возможность потерпевшей стороны защитить свои права, оно носит лишь заявительный характер.
Некоторые считают, что следует вести отсчёт с момента окончания действия кредитного договора. Другие юристы утверждают, что срок исковой давности исчисляют с момента, когда кредитор должен был узнать или узнал о нарушении своего права и оповестил об этом заёмщика.
Анализ судебной практики показал, что расчёт срока давности без привязки к сроку действия договора наиболее популярен среди судей. Так как ипотечный кредит подразумевает повременные платежи, стоит отметить, что сроки по каждому из просроченных платежей исчисляют раздельно (Постановления Пленума Верховного суда (далее ВС) РФ № 15 от 12.11.01 и Пленума Высшего арбитражного суда (далее ВАС) РФ № 18 от 15.11.01).
В качестве примера приведём решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от 30.10.14 по делу 2-1679/2014.
Представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее — Агентство) обратился в суд с исковым заявлением к гражданке Т. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредиту и заложенного имущества. В то же время гражданин Б. обратился с иском к гражданке Т. и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о признании закладной аннулированной, прекращении ипотеки и погашении соответствующей записи в ЕГРП.
Представитель Агентства мотивировал своё обращение тем, что ОАО «Башэкономбанк» (далее — Банк) ДД.ММ.ГГ предоставил гражданке Т. кредит на покупку квартиры, на которую произведено обременение в качестве обеспечения кредита.
Гражданка Т. не выполнила обязательства по кредиту, и её задолженность перед Агентством на момент обращения в суд составила *** рублей, включая проценты и пени.
Гражданин Б. заявил свои требования на основании решения Учалинского суда Республики Башкортостан, вступившего в силу, о признании недействительным договора купли-продажи квартиры между Б. и Т.
Рассмотрев материалы дела, суд принял решение о частичном удовлетворении требований Агентства.
Суд установил, что Банк выполнил свои обязательства перед ответчиком, предоставив кредит на покупку квартиры на сумму *** рублей сроком на 120 месяцев под процентную ставку 13,5 % годовых. В то же время гражданка Т. на кредитные средства приобрела квартиру у гражданина Б.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщику необходимо возвратить сумму займа в предусмотренном договором порядке.
Банк имеет право требовать полного досрочного выполнения обязательств в том случае, если заёмщик однократно или систематически не исполняет требования по возврату кредита.
Ответчик Т. систематически нарушала сроки выплат по кредиту, не предоставив доказательства, подтверждающие обратное, Банк, в свою очередь, потребовал полного погашения кредита. Суд принял решение о необходимости взыскания с ответчика полной суммы долга в пользу Банка.
Ответчик привёл доводы о том, что Банк не имеет права требовать выплат по ипотечному кредиту, так как истёк срок давности (прошло более трёх лет с момента последней выплаты). Эти доводы были отклонены судом.
В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, изложена позиция ВС РФ об исчислении сроков давности по взысканию задолженностей по кредитам, предусматривающим погашение в виде повременных выплат. Согласно этой позиции, в судах применяется общий срок давности (три года), который исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу с того дня, когда займодавцу стало известно о нарушении заёмщиком обязательств.
На основании вышеуказанного и принимая во внимание обстоятельства дела, суд пришёл к выводу, что между сторонами ещё не прекращены обязательства по выполнению условий кредитного договора, так как срок исковой давности по нему ещё не истек, и, соответственно, принял решение о взыскании полной суммы долга, заявленной истцом.
Заявление гражданина Б. суд полностью удовлетворил.
В практике встречаются ситуации, когда исковое заявление о взысканиях по ипотечному кредиту на предмет залога предъявляется по истечении общего срока давности.
В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество (в жилищном праве — недвижимость) для удовлетворения искового требования кредитора может быть осуществлено в том случае, если заёмщик не исполнил обязательства, которые обеспечены залогом, по обстоятельствам, за которые он несёт ответственность. Следовательно, право потребовать взыскания по залогу у залогодержателя появляется в день неисполнения должником обязательства, с того же дня начинается исчисление срока исковой давности.
Иск об осуществлении взыскания считается предъявленным по истечении срока давности, если его предъявили после установленного законом общего срока давности.
Согласно ст. 207 Гражданского кодекса РФ, истечение срока по основному долгу влечёт за собой и окончание сроков исковой давности по другим обязательствам (в случае ипотечного кредитования — по залогу недвижимости).
В судебной практике встречаются и обратные ситуации, когда срок по взысканию предмета ипотеки окончился, а по основному долгу — нет.
С этим мнением сложно согласиться, так как залог — это всего лишь акцессорное (дополнительное) обязательство, поэтому истечение срока по основному обязательству заёмщика должно повлечь за собой окончание срока давности по залогу.
Но некоторые юристы находят доводы того, что срок давности по залогу не истекает, несмотря на окончание срока давности по возврату кредита. Во-первых, если должник не исполнил основное обязательство по кредиту в срок, указанный судом, то займодавец имеет право подать исковое заявление о взыскании этих денежных средств вместе с залоговым имуществом, и веских доводов для отказа в удовлетворении его требований нет. Во-вторых, наличие залога обеспечивает требования исключительно в том объёме, который они имеют на момент удовлетворения, и, соответственно, взыскать залог можно до тех пор, пока не удовлетворено основное требование.
Выводы.
Общим сроком давности по жилищным вопросам, в частности ипотеки, является срок в три года.
Правильное исчисление срока исковой давности является залогом грамотной защиты прав.
Сроки исковой давности по каждому плановому платежу по договору ипотечного кредитования исчисляются отдельно.
Истечение срока давности по основному долгу (непосредственно по кредиту) влечёт за собой прекращение дополнительных обязательств (залога). Бывают исключения.
Окончание срока давности не влечёт за собой автоматическое прекращение обязательств. Оно имеет только заявительный характер.